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从征信到信用增进,关系到每个人

时间:2017年12月07日 10:38 来源:山西新闻网--山西经济日报

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图为中国人民银行征信中心山西省分中心办公地点。 本报记者 王昕 摄

    

    去年以来,有一个词出现的频率比较高,这个词就是信用增进。
    为什么要信用增进?信用增进包括哪些手段?企业和个人在信用方面要注意什么?

融资需求引发信用增进

    信用增进,就是信用不足时采取一定措施提升个人和企业信用等级,以便能够顺利筹措到资金。个人贷款买房要有担保,企业贷款要有抵押和质押等,都是信用增进的手段。
    为什么要做信用增进?
    拿我省企业来说,当前处于重资产行业特征与行业下行周期叠加的特殊历史时期,由此形成的资产价值低估以及资产附着的现金流减少,煤炭企业尤其严重。直接后果就是在资本市场发债时会遇到一些波折。企业运转需要资金,还想要成本低,怎么办?提升企业信用等级。
    归根结底,是融资需求引发了信用增进。
    11月20日,晋能集团与晋商信用增进投资股份有限公司签署了100亿元人民币的长期限含权中期票据信用增进业务合作协议。这笔业务之前,晋商信用增进公司已累计对外提供债务信用增进服务215余亿元,达成意向的项目约300亿元,正在跟进洽谈中的项目约700亿元。
    这么多的信用增进业务,就是要解决省内国有企业债券发行问题。晋商信用增进公司是山西省去年9月在全国首家成立的省级专业化信用增进机构,旨在通过国际通行的市场化手段,为企业提供信用增进服务,降低企业融资成本,提高防控金融风险的能力。
    今年,我省的国资国企改革风起云涌,融资需求大了,对信用增进的需求也就越来越大。可以说,信用增进,是企业融资的信用提级“利器”,晋商信用增进公司就是山西省国企负债端的“稳定器”。

信用增进的前提是征信

    记者在采访中了解到,晋商信用增进公司目前的服务对象以省属国企为主,为他们提供综合服务方案。那么,中小微企业需要信用增进时,怎么办?
    事实上,我省很多银行早就推出了针对中小微企业的信用增进方法,只不过大众意识不到而已。
    目前,几乎所有的银行都开办了“税易贷”或者“银税通”业务,利用税务部门的信息就是最直接的信用增进方法。和中小企业局、财政部门、共青团、妇联等合作,也是信用增进的办法。企业通过和部门的联动提升了银行信用等级;对银行来说,因为有上述部门的前期筛选,客户信用相对较好,授信相对安全。
    晋商信用增进公司有关人士表示,利用信用增进职能,设计金融服务方案,降低融资成本是公司的目标。但并不是只要是国企就能做信用增进。晋商信用增进公司针对的是经主流评级公司主体或项目评级,信用级别达不到AAA的国企。发债或者发行结构化产品时,和他们合作,可以得到投资者认可,发行成本可以降低也能更加顺畅。他强调:国企主体信用评级不会因为提供信用增进服务而有所提升。
    渤海银行太原分行普惠金融部总经理刘伟说,现在是信用社会,过往征信记录不好,取得授信很难。一家银行贷不出款,别的银行也就要考虑拒贷原因。即便贷出来,成本也比较高。
    上述人士一致认为,信用增进的前提是企业信用要好,征信记录要优良。信用缺失后果很严重,不仅仅是授信问题,合作企业也要考量征信因素。

个人信用到底有多重要

    企业是由人来经营的,除了企业征信外,个人征信记录更重要。
    记者从人民银行太原中心支行了解到,截至10月底,人行个人信用基础数据库里有我省1800万人和23.7万个企业的征信信息。
    我们的个人信息,除了姓名住址职业外,包括信用卡及消费信贷的还款、为他人担保的信用交易信息,住房公积金、养老保险、通信、公用事业缴费以及遵纪守法等信息都被采纳,在个人信用基础数据库等待查询。几位商业银行的人士告诉记者,企业信息还有融资信息、信贷信息、是否有银行承兑会汇票、对外担保情况、贷款期限等等。
    而且,不仅仅是银行查询个人信息,很多单位招聘员工、或者单位之间合作,都会要求提供个人征信信息。目前每天都有800余人自行查询征信信息,高峰时有1000多人。
    另外,记者在采访中还了解到,金融机构对于企业经营者的个人征信非常看重。比如婚姻状况,都要做了解,以此确定人品是否可靠,企业是否会因为婚姻变化带来股权变动以及民事诉讼等等,关系到企业领导人能不能心无旁骛领着企业向前发展和银行资金的安全。
    可见,现在的个人征信,不仅仅是个人能不能买房买车的问题,已经上升成了企业征信的一部分,也会影响未来企业发展中能不能取得金融机构的信赖,在需要时可以提供信用增进的重要依据。

本报首席记者 崔晓农

(责任编辑:李晋芳)

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